Финансовите уроци, които научихме заради Covid-19

С 2020 г. в огледалото за обратно виждане и наближаването на краят на пандемията, има много икономически щети, които трябва да бъдат оценени. Но има и много уроци по лични финанси, които можем да научим - уроци, които ще ни бъдат от полза, независимо от икономическото бъдеще.

The Wall Street Journal помоли финансови съветници да коментират изминалата година, която много хора биха предпочели да забравят. Но преди да се опитаме да изтрием тези спомени, ето някои от нещата, които е добре да запомним. 

Извънредни ситуации

Скот Бейкър, доцент по финанси в Училището по мениджмънт в Северозападния университет в Еванстън, щата Илинойс, споделя ценен урок. По думите му повечето хора трябва да работят за създаването на т.нар. "спешен фонд", който може да бъде под формата на лесно достъпни пари в спестовна или разплащателна сметка. Това може да помогне за облекчаване на необходимостта от драстични съкращения на разходите, когато се сблъскаме с временни извънредни ситуации, които касаят доходите ни.

„Въпреки че спешният фонд не може да компенсира загубата на работа и дългосрочната безработица, той може да помогне за намаляване на въздействието на по-краткосрочните икономически смущения. Например миналата година много домакинства имаха членове, които бяха принудени да излязат в отпуск в продължение на няколко седмици, докато правителствата налагаха ограничения на работодателите“, коментира Бейкър.

Освен това онези, които бяха изправени пред по-продължителна безработица, често трябваше да чакат седмици, докато започнат им се изплащат обезщетения. В такива случаи наличието на заделени пари, с които може да живеете няколко седмици или дори повече време, може да намали необходимостта от предприемане на драстични съкращения на разходите или вземане на заеми при високи лихвени проценти.

Финансова дисциплина

Пандемията ни научи, че финансовата дисциплина е възможна, казва Лазета Рейни Бракстън, изпълнителен директор на 2050 Wealth Partners в Ню Йорк.

„Ограничаването на удоволствията от живота, като пътуване и хранене навън, накараха всички нас да преосмислим колко харчим за тези дейности. Направихме равносметка за това дали не харчим всъщност излишни пари и осъзнахме стойността на умереното харчена и умишленото спестяване“, коментира тя.

Заделените пари предизвикат по-голяма увереност, когато ни се наложи да се справим с житейските трудности. Много от нас оценяват спестените пари, когато се сблъскат със загуба на работа, намалени доходи поради съкращения или когато ни се наложи да отделим по-голяма сума за лекарства, за да се погрижим за здравето си.

„Житейският опит често служи като катализатор за промяна на финансовите навици и нагласи“, допълва Бракстън.

Купувайте, когато другите се страхуват

Най-доброто време за инвестиция е когато другите се страхуват, съветва Питър Лазаров, главен инвестиционен директор в Plancorp, Сейнт Луис.

„През 2020 г. се сблъскахме с рискове, които бяха различни от всички, с които вече се бяхме справяли през живота си преди това. Когато ви кажат, че сте в опасност, вие задействате всички ваши еволюционни защитни механизми, предназначени да ви предпазят. За съжаление нито една от тези инстинктивни реакции не е полезна при дългосрочното инвестиране. През март страховете на инвеститорите се разшириха далеч отвъд портфолиото им и тяхното лично благосъстояние“, коментира Лазаров.

Често чуваме, че „сега времето е различно“, но има две неща, които са склонни да останат верни за мечи пазарите.

„Първо, купуването, когато пазарът спадне поне с 30%, в исторически план е била отлична входна точка за акциите. Покупката на акции през март изискваше да прегърнете страха и несигурността в замяна на по-високата очаквана възвръщаемост“, допълва инвестиционният директор.

„Второ, докато всички мечи пазари са различни по своята същност, общата нишка е, че те винаги свършват. Инвеститорите трябва да са склонни да губят пари от време на време - понякога много пари - за да спечелят средната дългосрочна възвръщаемост, която привлича повечето хора към акциите. И ако можете да бъдете купувач, докато останалите хора се страхуват, шансовете ви да спечелите над средните доходи се подобряват“, казва още той.

Управлявайте рисковете си

Най-големият урок по лични финанси от 2020 г. е важността на разбирането и управлението на риска.

„За съжаление, това е една от концепциите за личните финанси, където знанията са най-ниски според  TIAA Institute-GFLEC Personal Finance Index.. Въпреки че рискът е константа в живота ни, ние често не се застраховаме достатъчно срещу рисковете, с които се сблъскваме“, казва Аннамария Лусарди, професор в Университета Джордж Вашингтон.

По думите й трябва да се запитаме: „има ли семейството ми подходящо здравно осигуряване?“ и най-важното – „имам ли застраховка живот, за да е подплатено финансово семейството ми при смъртен случай?“ Лусарди отбелязва, че това са трудни въпроси, но пандемията ни напомня, че е по-добре да се погрижим за безопасността, отколкото да съжаляваме.

Имате нужда от завещание

Никога не е имало по-добро време да се подчертае необходимостта всеки възрастен да има завещание. Никой не очакваше пандемията да се развие с огромни мащаби и да засегне целия свят. И хората не искат да мислят за идеята, че един ден ще умрат.  Но голям урок от 2020 г. е, че трябва да сме подготвени за най-лошото, казва Тед Дженкин, изпълнителен директор и основател на oXYGen Financial.

„Независимо дали имате голямо богатство като Тони Хсие, бивш главен изпълнителен директор на Zappos (който не е имал завещание) или притежавате 10 000 долара, важно е семейството, което оставяте след себе си, да разбере желанията, които имате за вашите активи и вещи“, подчертава Дженкин.  

Вашите лични финанси отразяват вашите ценности

Събитията през 2020 г. напомниха на хората за основните причини, които стоят зад финансовия им живот - тяхното „защо“. Много хора свързват личните финанси с най-важните за тях неща: как използват времето си, как парите им подхранват семейния и домашния живот, каква инвестиция подкрепят и финансират и как кариерата им обогатява живота им.

„Но личните финанси не съществуват във вакуум, съществуват в светлината на това, което ценим най-много“, казва Джаред Б. Снайдер от Exencial Wealth Advisors.

„Миналата година напомни на хората какво ценят, а също така помогна да се установи кое не е толкова важно. За много хора, урокът беше, че всички подробности около финансите и парите трябва да се съсредоточат към основната им цел – да улесняват живота ни. Това оказва реално влияние върху решенията, които вземаме за това как получаваме доходи, как ги харчим и как инвестираме“, допълва той.

Пенсионните планове се нуждаят от гъвкавост

Пандемията от Covid-19 накара много хора да отложат пенсионирането си като краткосрочно и дългосрочно финансово решение. И това беше сигнал за много потенциални пенсионери относно важността да нямат планове за своето пенсиониране.

Продължете да инвестирате

„Бурният пазар през миналата година засили важността да продължим да инвестираме. В края на първото тримесечие изглеждаше, че финансовите пазари са обречени“, казва Дейвид Бланшет от Morningstar Investment Management.

„Имаше дни, в които пазарите се свиват с над 10%. Много инвеститори изпаднаха в паника, страхувайки се от най-лошото. Оттогава пазарите се съживяват и всеки, който се е оттеглил от инвестициите си, вероятно сега съжалява“, допълва той.

Трябва да имате „стратегия с три кофи“

Рецесията на Covid-19 доказа за пореден път, че всеки инвеститор винаги трябва да има инвестиционен план и стратегия, които да могат да преодолеят събития като това, на което станахме свидетели, казва Брайън Уолш младши, финансов съветник в Walsh & Nicholson.

„Стратегията от три кофи“ (three-bucket strategy) е разумен подход, тъй като инвеститорите преосмислят как да инвестират парите си. Стратегията започва чрез разделяне на вашите инвестиционни активи в три различни групи според времето, което най-вероятно ще ви е необходимо: краткосрочно, средносрочно и дългосрочно, допълва той.

„Краткосрочната кофа се отнася за краткосрочни инструменти като пари в брой или краткосрочни облигации. Средносрочната - трябва да бъде за пари, които не са необходими за две до пет години, като облигациите. Дългосрочната кофа съдържа т пари, които не са необходими поне пет години и могат да бъдат инвестирани в акции. Този подход ще подготви инвеститорите за възникващи краткосрочни рискове, като например рецесии, без да се жертва целостта на техния портфейл“, казва още Уолш. 

Няма да е все така

Екстраполирането на близкото минало твърде далеч в бъдещето е голяма грешка, казва Джеф Милс, главен инвестиционен директор на Bryn Mawr Trust.

Като хора сме склонни да отдаваме огромно значение на събитията, които са се случи най-скоро. „Инвеститорите не бива да предполагат, че близкото минало ще продължи вечно. Много инвеститори, с които разговаряхме през март, искаха да направят драматични промени в инвестициите си, защото предполагаха, че нещата ще продължат да се влошават“, казва Милс.

Като допълва, че те трябва да се придържат към диверсифицираният портфейл, независимо от пазарната среда и че той трябва да бъде цел на инвестиционната стратегия на почти всеки.