Банките в Индия печелят 64 милиарда долара от безплатна услуга

Само за един месец в повече от 6 милиарда отделни случая звъненето на касите в Индия беше заменено с аудио потвърждение на дигитална трансакция. Като добавим и случаите, в които хората плащат един на друг, а не на търговците, най-многолюдната страна в света е осъществила над 10 милиарда безкешови трансакции през август. Всички те са били онлайн, мигновени.... и не са стрували нищо.

Поне повечето от тях не са стрували нищо. От април насам клиентите, които ползват портфейли на мобилните си телефони, за да плащат сметки за над 2000 рупии (24 долара), може да се наложи да поемат част от таксата от 1,1%, но само ако сканират кода за бърз отговор на друга платформа. Тази такса отива от търговеца към неговия доставчик на QR код – PhonePe, собственост на Walmart Inc., или местният Paytm – за свързване с Google Pay на Alphabet Inc. Но унифицираният интерфейс за плащания – общ протокол, чрез който хората могат да изпращат и получават пари по сметки в различни банки – остава безплатен за употреба.

Банките се опитват да налагат някои разходи на потребителите, които извършват множество плащания , а правителството им отпуска средства, за да насърчават онлайн трансакциите с ниска стойност и да предоставят официални кредити на групи в неравностойно положение, като например уличните търговци. Въпреки това много от кредиторите се оплакват, че са принудени да наблюдават надигащата се вълна от онлайн плащания отстрани, вместо да им бъде позволено да я яхнат. Как без мотива за печалба Индия ще поддържа индустрия, която, тръгнала от нищото преди седем години, е достигнала стойност на операциите от близо 2 трилиона долара годишно?

Оказва се, че тези опасения са преувеличени. Според последното глобално проучване на McKinsey & Co., дори и при наличието на безплатна обществена услуга, приходите от плащания в Индия са нараснали до 64 милиарда долара, отстъпвайки само на Китай, САЩ и Бразилия и съперничейки на Япония. Нарастващата вълна от онлайн трансакции доведе до рязък ръст на дигиталната търговия. Това от своя страна се отрази благоприятно и на други сектори: Използването на кредитни карти също се е увеличило.

Липсата на мотив за печалба също не потиска иновациите. Нови инициативи, като например предварително одобрени кредитни линии, ще допълнят първоначалния протокол, който позволяваше на клиентите да теглят само от банкови сметки или портфейли, за да платят на някого. От миналата година е разрешено да се свързват и кредитни карти – но само ако са в индийската мрежа RuPay. Vica Inc. и Mastercard Inc., които се гневят срещу липсата на равнопоставеност в страната, биха искали да бъдат включени.

Историята е различна от тази на други успешни платежни системи. Докато McKinsey очаква незабавните плащания, водени от платформата Pix, да представляват половината от ръста на приходите от плащанията в Бразилия от транзакции до 2027 г., сравнимата цифра за Индия може да не е дори 10%.

Гигант в дигиталните плащания / За миналата година са се извършили онлайн трансакции на стойност 162 трилиона рупии (2 трилиона долара) чрез Indian's United Payment Interface

Печалбата на Индия от плащанията ще се увеличи дори само заради големия обем. Една пета от 620-те милиарда трансакции в страната през миналата година са били дигитални. До 2027 г. цифрата ще нарасне до 765 милиарда, а почти две от всеки три от тези обмени ще бъдае онлайн. Гъвкавите финтех фирми ще търсят агресивно всеки нов път, открит от технологиите или регулаторните промени. Въпреки това „ за банките има достатъчно пространство да преследват различни методи в зависимост от техните специфични основни компетенции и стратегически приоритети“, отбелязва консултантската фирма.

Първоначално банките не желаеха да популяризират споделената мрежа, опасявайки се, че тя ще попречи на използването на техните собствени приложения. Тези опасения не бяха неоснователни, макар че в процеса на загуба на своята крепостна стена кредиторите спечелиха достът до четвъртия по големина фонд от приходи от плащания в света. И това е само началото. От таксите по картите до приходите от лихви по кредитни линии, могат да възникнат нови възможности и от подобни дейности. През първите два месеца на миналото тримесечие Paytm е разпределила 1,3 милиарда долара под формата на заеми на платформата си от името на кредитори, което представлява скок от 137% спрямо година по-рано.

Протоколът за незабавни плащания може да е станал изключително популярен, но е разкрил само малка част от своя потенциал. Индийската национална платежна корпорация, оператор на мрежата, го въвежда в световен мащаб. От Париж до Сингапур и Дубай ще има много такси и комисионни за обмяна на валута, които ще се печелят, когато индийските туристи използват своите портфейли в рупии – финансирани с кредитни линии от местни кредитори – в магазини в чужбина.

За индийските банки, които превърнаха безплатна услуга в катализатор на миналогодишния 38% ръст на приходите, е логично да не нарушават статуквото. Може да се спечели много от една позната, бърза и безплатна система за онлайн разплащания.

Още по темата

Враждата между Индия и Канада ще повлияе на икономиките на двете страни

Спадът на финтех сектора засегна и Revolut въпреки успехите ѝ