Българска финтех компания си поставя за цел да запълни финансова дупка, оставена от банките, като улесни достъпа до кредитиране и ускори процеса по отпускане на заем за малки и средни предприятия. Flowpay е изградила модел на кредитиране, основан върху изкуствения интелект, който следи 220 фактора при одобряването на кредита, включително дневните трансакции, паричните потоци, оборота, приходите и разходите, парите в наличност на една малка фирма. Това разказа Петър Груев, ръководител Финанси във Flowpay, в предаването „Светът е бизнес“ по Bloomberg TV Bulgaria с водещ Дориана Ранкова.

Тя се вгражда директно в продуктите и инфраструктурата, които клиентите използват, включително в платформи като Shopify, Amazon, Temu, и следи колко приходи и разходи минават, колко клиента има един малък търговец. Така всеки ден той е предварително одобрен да вземе кредит до 100 хил. евро.

Клиентът може да конкретизира срока на кредита и за каква цел го иска. Например едномесечен кредит, за да изплати заплати на служителите, 6-месечен, за да обнови инвентара в склада си, или 12-месечен – заема с най-дълъг срок, за обновяване на офиса, наемане на нови служители.

Търговецът одобрява офертата, която компанията му предлага, и дигитално се разписва договорът за отпускане на заема.

„Предварително одобреният търговец или малка компания може да получи кредит за по-малко от минута, включително разписването на дигиталните документи, а парите се превеждат същия следобед.“

Какви са таксите?

Компанията определя такса за клиентите си, тъй като иска да се разграничи от банките, които обичайно ползват годишна лихва, каза Груев. Ако клиентът иска заем за един месец в размер на 10 хил. евро, месечната такса е 2-2,5%. При 12-месечен кредит моделът оценява таксата на 1-1,5%

„Прозрачността е нашата основна мисия, т.е. възможността килентът да види предварително цялата сметка. Не обичаме скритите такси за теглене, овърдрафт и т. н., които са характерни за банките.“

Когато избира кредита си, клиентът вижда таблица с таксите за съответния размер и срок на кредита. „Искаме той да знае колко ще плаща всеки месец, за да може да го отрази в бъдещите си потоци, когато трябва да връща заема“, отбеляза Груев.

Водеща е сигурността на клиента

Сигурността е водеща за Flowplay, като дейността на компанията е регламентирана от директивата PSD2 на ЕС. Тя ѝ дава право да проверява трансакциите на клиентите. „Ако клиент поиска заем от нас, ние изискваме от него само да ни даде разрешение да се вържем към банковата му сметка и да направим мониторинг на трансакциите“, отбеляза гостът.

Клиентите дават изрично разрешение на компанията да анализира данните. Тя не работи с други данни и няма достъп до паролата за банковата сметка на клиента, уточни Груев.

„Използваме API протокол, който разрешава да гледаме разходите. Въз основа на това правим статистика за 6 до 12 месеца назад, която определя кредитния профил на клиента към момента. С помощта на изкуствен интелект можем да направим и прогноза как ще изглеждат приходите му през следващите 12 месеца въз основа на миналите данни.“

Така компанията успява на оптимизира кредита, който клиентите теглят. Когато една компания расте много бързо, Flowplay улавя това в статистиката и се адаптира. Целта е да даде максимален кредит на клиента, обясни Груев.

В момента компанията оперира в четири държави – Германия, Чехия, Словакия и Нидерландия, но си поставя за цел да направи експанзия в Европа.

Предпочитанието е да расте на пазара в Централна и Източна Европа, включително в България, като планира да внесе решението си у нас, както и в Унгария, Румъния и Хърватия през следващите 12 месеца.

10-15% от клиентите на компанията идват от външни канали като LinkedIn, Facebook, като тя оценява компаниите, които идват от познати за нея платформи, с по-нисък лихвен процент, отколкото би ценила нов клиент, за когото не знае как работи.

Тя кредитира малки и средни предприятия с месечен оборот от минимум 5000-10 хил. евро, тъй като под този праг е  по-трудно да се направи анализ, а и сумата на заема става твърде малка, обясни Груев. Към момента компанията има екип от над 40 души, като две трети от тях са технологични експерти – програмисти, инженери по машинно обучение, AI специалисти. Тя е наела само един специалист по финансовия риск, тъй като в 80-90% от случаите клиентите ѝ преминават през платформа, данните са кристализирани и те получават автоматичен отговор от системата.

Към момента Flowplay има три-четири конкуренти в Германия и само един в Чехия. Според Груев компаниите, които най-бързо моделират вътрешните си технологични бази и процеси с цел намаляване на разходите, ще имат най-ниските такси и най-бързия достъп до крайния клиент.

Вижте целия разговор във видеото.

Всички гости на предаването „Светът е бизнес“ можете да гледате тук. 

Още по темата

Финтех иновация осигурява доход от злато

Как ботове, банкиране и стейбълкойни ще доминират финтех през 2026 г.

Еврозоната ще сдружи банки и финтех в България

Финтех секторът предлага сигурност, но се бори за доверието на потребителите

ЦИЕ е много обещаващ пазар за финтех компаниите, които скоро ще изместят банките