Застрахователният пазар в България демонстрира устойчив ръст през последните години, но пред него стоят сериозни предизвикателства, свързани както с повишаването на застрахователната защита, така и с адаптацията към законодателни и технологични промени. В навечерието на конференцията „Еврозоната: Уравнения и решения“, Николай Станчев, главен изпълнителен директор на „Дженерали Застраховане“, очерта ключовите тенденции и рискове пред сектора в предаването "Бизнес старт" с водещ Христо Николов.

Структурата на застрахователния портфейл в България продължава да е доминирана от автомобилното застраховане, което е с най-голям дял. За сметка на това, имущественото и животозастраховането остават на много ниско ниво, което е обратно на тенденциите в по-развитите европейски пазари.

В земеделското застраховане се наблюдава засилен интерес от производителите, благодарение на новата схема, която субсидира премиите с 70% от Фонд „Земеделие“. Този интерес се очаква да продължи - климатичните промени и зачестилите бедствия правят застраховката по-нужна, но и потенциално по-скъпа, каза Станчев.

"Тази схема ще действа още поне две години, но предполагам, че ще действа и след това... Ефектът наистина е много добър. Виждаме през 2025 г. наистина много по-голям интерес от предишните години към този вид застраховане."

Бонус-Малус

Голямата новина в автомобилния сегмент е въвеждането на дългоочакваната система „Бонус-Малус“ през следващата година. 

„Промяната е, че ние ще имаме достъп до всички щети, ние ще знаем дори за нов за нас клиент, ние ще знаем неговата история на щетимост и ще ценообразуваме съобразно неговата щетимост. Т.е. водачи, които са причинили ПТП, по-рискови водачи... те ще получат по-висока цена; тези, които са по-дисциплинирани, които нямат щети в историята си, ще получат по-добра цена.“

Според Станчев, застрахователите ще се конкурират не само по цена и услуга, но и по методологията за прилагане на „Бонус-Малус“, тъй като законът позволява гъвкавост.

Илюзията за държавна помощ

Нивото на застрахователна защита на недвижимите имоти остава много ниско – под 10% от имотите са застраховани, като голяма част от тези застраховки са задължителни заради ипотечни кредити. 

Основните причини за това са липсата на информираност и погрешното схващане, че застраховката е скъпа, смята Станчев.

„Хората смятат, че застраховката е скъп. А тя не е скъпа. Застраховката струва около между 8 и 12 лева на месеца."

Другата причина е, че хората „разчитат на държавата“, което е „една илюзия“, тъй като държавата няма как да възстанови всички имоти при голямо природно бедствие, коментира Станчев.

„Застраховането е най-ефективният механизъм, с които хората могат да бъдат защитени.“ 

Секторът работи за повишаване на информираността, като има и идеи за въвеждане на данъчно стимулиране или въвеждане на задължително застраховане за част от рисковете, но за момента няма конкретни стъпки от държавата, каза Станчев.

Здравно застраховане

Здравната застраховка се е превърнала в стандартна социална придобивка, особено в големите фирми, като 86% от тях я предлагат на служителите си. Станчев вижда голям потенциал за развитие в по-малките и средните компании, тъй като това е важен инструмент за привличане на работна ръка в условия на силна конкуренция.

Предизвикателства пред сектора

Основните предизвикателства пред застрахователния сектор за периода 2026-2028 г. са забавяне на икономиката и липсата на кадри, коментира Станчев. Има нужда от актуализиране на законодателството на фона на дигитализацията и изкуствения интелект. Предстои и транспонирането на европейската директива „Платежоспособност II“, целящо отстраняване на дефекти и стимулиране на инвестиции, свързани с европейската политика.

Относно предложените от Бюджет 2026 мерки (увеличение на данък дивидент и осигурителната тежест), Станчев коментира:

„Това работи против бизнеса категорично... Един вид има финансиране на неефективност“.

Еврозоната и AI 

Застрахователният сектор е напълно готов за приемането на еврото. Компаниите са започнали рано да променят своите информационни системи, а двойното обозначаване вече е факт. Влизането в еврозоната се очаква да даде „допълнителен стимул“ на пазара чрез стимулиране на икономическия растеж и премахване на валутния риск при изчисляване на платежоспособността, което спестява капитал на застрахователите.

Въвеждането на изкуствения интелект (AI) се превръща в ключов фактор за бъдещето на сектора. AI може да бъде използван в много процеси като работа с клиенти, обработка на документи, борба с измамите.

"Следващите години очакваме да има много проекти, в които да се въвеждат решения, свързани с изкуствен интелект."

Целия разговор може да гледате във видеото.

Всички гости на предаването "Бизнес старт" може да намерите тук.

Още по темата

UBS предупреждава за системния риск от слабата регулация на застраховането в САЩ

Автомобилните застрахователи се задъхват от бума на електромобилите в Китай

Климатичните бедствия приближават момента, в който светът ще бъде незастраховаем