Дигитализацията завладява все повече кредитирането

Дигитализацията завладява все повече кредитирането. Ако през 2006 продажбите на потребителски кредити през алтернативни канали не съществуваха, то днес всеки десети потребителски кредит преминава именно през тях, пише Investor.bg.

Тази тенденция открои Борислав Генов, главен търговски директор на дружеството за потребителско кредитиране UniCredit Consumer Financing по повод 10 години от неговото създаване.

„Продажбата на финансови продукти чрез алтернативни канали като интернет и мобилни приложения става все по-разпространено през последните години”, обясни той.

В същото време развитието на онлайн бизнеса и нарастването на броя на търговците, които го предлагат, провокират и предлагането на онлайн финансиране за покупки на стоки на изплащане. За 2016 те представляват 7% от стоковите кредити, отпуснати от UniCredit Consumer Financing, което според Генов следва естествена тенденция за дигитализация на пазара на финансови услуги.

Какво друго се промени в потребителското кредитиране през последните 10 години?

Потребителските кредити остават най-масовият продукт на кредитирането. От 2006 до днес основните причини за взимане на потребителски кредит са без промяна – най-често българските потребители използват изтеглените средства за ремонт на жилище и за покупка на нов автомобил.

Оформя се обаче нова тенденция – рефинансирането на текущи задължения става все по-често с нов потребителски заем. През 2015 над 50% от всички кредити имат за цел частично или цялостно погасяване на задълженията, тоест всеки втори кредит минава през рефинансиране. Основните причини за това са възможността за обединяване на задълженията, плащане на една, вместо няколко месечни вноски (често пъти в различни банки), както и заради по-добрите финансови условия, които клиентите могат да получат, ако рефинансират или обединят задълженията си.

В България се наблюдава и друга тенденция за взимане на потребителски кредит с цел доплащане на покупка на недвижим имот. „Раздвижването на пазара за имоти в последната година засили търсенето на възможности за финансиране. След бума на ипотеките през 2006 и 2007  в следствие на закона за тяхното подновяване на десетата година от подписване на договора, с цел да бъдат избегнати нотариалните такси и да бъде получена собствеността на жилището, някои клиенти избират да изтеглят потребителски кредит, за да погасят предсрочно ипотеката”, обясни Генов.

В 10-годишния обзор на банковия живот в сферата на потребителското кредитиране е важно да се отбележи, че лихвите по този вид кредити сега са на нивата отпреди кризата. „След 2007 и 2008, с настъпването на световната икономическа криза, се наблюдава рязък скок в лихвените нива – от 9,76% през 2007 до 13,48% през 2009. Сега се вижда обратната тенденция на плавно намаляване на лихвите по отпуснатите потребителски кредити отново на нивата от 2007 и 2008”, отбеляза търговският директор на UniCredit Consumer Financing.

В същото време цената, която струва потребителското кредитиране остава висока. „Потребителският кредит остава сравнително скъп кредит, но това е така, защото е удобен”, обясни Левон Хампарцумян, председател на Управителния съвет и главен изпълнителен директор на UniCredit Bulbank. “Като да си купиш кисело мляко от бензиностанцията – по-скъпо е, но е на път за вкъщи”, допълни той.

Въпреки че лихвите са на предкризисните нива, стойността на новоотпуснатите кредити е по-малка – от над $5 млрд. през пика на 2008 на 3,5 млрд. през 2015. Кризата донесе 66% спад на новоотпуснато банкови кредити, като през 2009 те са били едва 1,7 млрд. лв.

Като новост на банковия пазар се наблюдава още все по-голямото търсене на застраховкакъм финансовите продукти за защита на кредитополучателите в случай на нетрудоспособност, безработица, както и за защита на закупените стоки.

Потребители все повече търсят възможност за покупка на изплащане. За последните пет години средната продължителност на стоковите кредити е 13 месеца, а средният размер на кредита е 750 лв. За развитието на стоковите кредити влияние оказва и наложилата се промоционална оферта за 0% лихва. През 2015 и настоящата 2016 всеки десети кредит е отпуснат при нулева лихва.

Любопитно е, че от 2015 насам смартфонът е най-търсеният продукт за покупка на изплащане, като тенденцията е безусловна – умните телефони изместиха останалите стоки.

От своя страна  Джакомо Волпи, новият главен изпълнителен директор на UniCredit Consumer Financing в България, подчерта ролята на потребителското кредитиране за растежа на Брутния вътрешен продукт на страната. По думите му в България потребителското кредитиране се развива много добре заради растящото възнаграждение, което получава населението, конкуренцията и добрата база данни за клиентите.

Той посочи, че в бъдеще фокусът ще бъде поставен върху повишаването на удовлетвореността на клиентите и развитието на алтернативни канали за потребителско кредитиране.